Co ma wpływ na koszt kredytu gotówkowego?

Ostrożność w zaciąganiu kredytów gotówkowych jest bardzo wskazana. Dlaczego? Większość pożyczkobiorców myśli, że spłaca tylko oprocentowanie oraz kapitał początkowy. Niestety to nie zawsze prawda. W umowach o kredyt gotówkowy występuje często wiele dodatkowych, można powiedzieć specjalnie ukrytych kosztów. Na jakie praktyki banków detalicznych oraz parabanków warto zatem uważać, aby nie wywołać negatywnych konsekwencji dla budżetu gospodarstwa domowego?

Najważniejsze koszty występujące w umowie kredytowej

Najbardziej solidny kredyt gotówkowy zakłada spłatę kapitału wraz z odsetkami. Akurat odsetki stanowią zawsze wynagrodzenie za udostępnienie kapitału. Pożyczkodawca podejmuje bowiem ryzyko przekazania własnych środków kredytobiorcy. Oprocentowanie jest zatem społecznie akceptowane. Gorzej, jeżeli parabank lub bank detaliczny zaczyna naliczać bardzo duże prowizje, a nawet opłaty za przeczytanie (rozpatrzenie) wniosku kredytowego. Jeszcze kilka lat temu opłata za rozpatrzenie wniosku nie gwarantowała uzyskania założonych środków. Klient płacił tak naprawdę za nic. Decyzja odmowna i jeszcze poniesienie opłaty to dla wielu osób ogromny cios. W niektórych pożyczkach występują jeszcze koszty ubezpieczenia. Monitorowanie kosztów dodatkowych daje dopiero całkowitą informację o opłacalności podpisania umowy. Najlepsze firmy pożyczkowe stosują wyłącznie oprocentowanie, bez prowizji, bez kosztów ubezpieczenia i opłat za rozpatrzenie wniosku. Wtedy do porównania oferty wystarczy standardowy wskaźnik RRSO. Oczywiście im większy kredyt, tym solidniejszych zabezpieczeń należy się spodziewać. Ubezpieczenie od pewnego poziomu jest po prostu konieczne ze względu na zbyt dużą skalę niepewności spłaty. Kredyty gotówkowe zaciąga się z reguły na trzy, maksymalnie pięć lat, a szczegóły możesz sprawdzić także tutaj: http://www.bankowerady.pl.

Optymalizacja czasu spłaty kredytu gotówkowego

Wielu doradców kredytowych proponuje klientom maksymalne wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. Wielu ludzi korzysta z takiej możliwości ze względu na stosunkowo niską ratę miesięczną. To jednak pewnego rodzaju pułapka ekonomiczna. Im dłużej masz kredyt, tym gorzej wychodzisz na relacji generowania odsetek z kapitału. Krótko mówiąc długi kredyt to drogi kredyt. Im szybciej spłacisz zobowiązanie finansowe, tym więcej zaoszczędzisz. Według wielu opracowań ekonomicznych kredyty gotówkowe warto spłacać możliwie najszybciej, aby nie znaleźć się w spirali zadłużenia.

Charakterystyka klienta i koszty kredytu

Na koszt kredytu gotówkowego lub krótkoterminowej pożyczki wpływa również sam klient. Chodzi o rodzaj klienta. Właściciele działalności gospodarczych, emeryci, renciści, studenci, pracownicy etatowi, pracownicy zatrudnieni na umowach zlecenie i na umowach o dzieło, rolnicy to najpopularniejsze grupy docelowe analizowane w kategorii zadłużenia krótkoterminowego. Emeryci ze względu na stały dochód (niezależnie od wielkości) są w stanie wykorzystać stosunkowo tanie pożyczki gotówkowe. Praktycznie każdy pożyczkodawca posiada preferowaną grupę docelową. Podobna analiza pozwoli ci wpłynąć na potencjał negocjacyjny. Nie musisz koniecznie współpracować z bankami lub parabankami. Na rynku kredytowym działa wielu niezależnych doradców. Taki doradca dobiera kredyt w sposób mocno indywidualny, a ostatecznie otrzymuje prowizję od danej instytucji finansowej. To zazwyczaj niezależny doradca wie, gdzie konkretny klient nie odczuje problemów w spłacie rat. Ostatecznie kredyty gotówkowe bazują na stopach procentowych. Akurat na zmiany stóp procentowych odpowiada bezpośrednio Narodowy Bank Polski, czyli bank centralny.

Advertisements

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out / Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out / Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out / Change )

Google+ photo

You are commenting using your Google+ account. Log Out / Change )

Connecting to %s